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El crédito no desaparece de la noche a la mañana

Enrique Serrano Enrique Serrano
El crédito no desaparece de la noche a la mañana

Desde su entrada en vigor en 2015, la Ley 5/2015 ha sido fundamental para mejorar el acceso a la financiación de las pequeñas y medianas empresas (PYMEs) en España. A lo largo de los años, esta normativa ha experimentado adaptaciones significativas, especialmente con la incorporación de regulaciones europeas que buscan armonizar y fortalecer el marco financiero para las empresas.

Principales Avances de la Ley de Financiación Empresarial

La Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial introdujo medidas esenciales para proteger a las PYMEs frente a decisiones unilaterales de las entidades financieras en materia de reducción del flujo de financiación:

  • Preaviso Obligatorio: Las entidades financieras deben notificar a las PYMEs con al menos 3 meses de antelación su intención de no renovar, reducir o cancelar líneas de financiación en más de un 35%.
  • Informe Financiero Detallado: En los 10 días posteriores al preaviso, el banco debe proporcionar un informe gratuito llamado informe financiero pyme que incluya:
    • Información CIRBE: Las comunicaciones trimestrales que la entidad haya hecho a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) durante los últimos 4 años. Esto refleja el historial de endeudamiento y cumplimiento de la pyme con esa entidad.
    • Información enviada a ficheros de solvencia patrimonial: Como ASNEF, Experian, Equifax, etc.
  • Historial crediticio de los últimos 5 años, que debe incluir:
    • Concursos de acreedores, acuerdos extrajudiciales, embargos o ejecuciones en los que la entidad haya sido parte.
    • Relación cronológica de impagos u obligaciones incumplidas (o una declaración de cumplimiento si no los hay).
    • Detalle de los créditos históricos y vigentes pendientes de amortizar.
    • Estado actualizado de impagos si existen.
  • Relación de contratos de seguro vinculados a los productos financieros contratados con la entidad.
  • Extracto de movimientos del último año de los créditos contratados.
  • Calificación crediticia de la empresa, expresada en términos estandarizados (por ejemplo, un scoring interno del banco, si lo utiliza).

Estas medidas buscan garantizar transparencia y ofrecer a las PYMEs tiempo suficiente para buscar alternativas de financiación

Armonización Europea: Reglamento (UE) 2020/1503

La regulación de la financiación empresarial ha ido evolucionando. En noviembre de 2021, entró en vigor el Reglamento (UE) 2020/1503, que establece un marco común para los proveedores europeos de servicios de financiación participativa. Este reglamento ha sido incorporado al ordenamiento jurídico español mediante la Ley 18/2022.

Aspectos destacados del reglamento:

  • Pasaporte Europeo: Las plataformas de financiación participativa autorizadas pueden operar en toda la Unión Europea sin necesidad de obtener autorizaciones adicionales en cada país miembro.
  • Protección al Inversor: Se implementan medidas como la evaluación de conocimientos y experiencia de los inversores, y la limitación de inversiones para inversores no experimentados.
  • Transparencia: Obligación de proporcionar una ficha de datos fundamentales de la inversión para cada proyecto, detallando riesgos, costes y características del proyecto.

Estas disposiciones buscan fomentar la confianza en las plataformas de crowdfunding y facilitar el acceso a financiación para las empresas.

La evolución de la Ley 5/2015 y la incorporación de normativas europeas han fortalecido el marco de financiación para las PYMEs en España. Estas medidas promueven la transparencia, protegen a las empresas frente a decisiones unilaterales de las entidades financieras y abren nuevas vías de financiación mediante plataformas digitales.

Para las PYMEs, es esencial mantenerse informadas sobre estas regulaciones y explorar las diversas opciones de financiación disponibles, adaptándose a las nuevas tendencias y aprovechando las oportunidades que ofrece el mercado actual.

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Enrique Serrano
Autor

Enrique Serrano

Enrique es fundador de Financlick y cuenta con un profundo conocimiento de los mercados financieros junto a una dilatada experiencia en el sector finanzas. Tiene una amplia formación en análisis financiero y es especialista en financiación para empresas, planificación financiera y estrategia de desarrollo empresarial.

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