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Préstamos a corto plazo o de circulante, cómo funcionan

El préstamo es uno de los productos clásicos en el ámbito de financiación empresarial y personal y todo el mundo conoce cómo funciona, el proveedor financiero pone a disposición de la empresa un importe que ésta devuelve en cuotas periódicas según un calendario de amortización pactado entre las partes. En este caso nos referimos a préstamos para operaciones de circulante, así que el calendario finalizará, cómo máximo, a los 12 meses.

Tipos de préstamo a corto plazo

Existen diferentes clasificaciones según el criterio seleccionado.

En función del tipo de amortización

  • Cuotas constantes: las cuotas periódicas son constantes, siendo el capital creciente y los intereses decrecientes. Es un método de amortización muy habitual y también se denomina método francés.
  • Cuotas de capital constante: La parte del capital de cada cuota es constante, siendo los intereses decrecientes y, por tanto, la cuota total también decreciente. También es conocido como método de amortización alemán y es bastante frecuente.
  • Americano o bullet: es un préstamo en el que la cuota de capital es única al vencimiento y sólo se aplican intereses en las cuotas periódicas. Una variante de esta modalidad es aquella en la que sólo un porcentaje del capital del préstamo es americano, y el resto sigue otro método de amortización, esta modalidad se denomina bullet parcial. También existe la posibilidad de que los intereses se liquiden en la última cuota, o bien anticipados a la firma de la operación.
  • Creciente o decreciente: las cuotas son crecientes o decrecientes en función de una variable denominada razón. Según se realice el cálculo del crecimiento o decrecimiento, tendremos el préstamo creciente/decreciente geométrico o aritmético, es decir, exponencial o lineal. No es un tipo de amortización habitual para préstamos a corto plazo, pero en definitiva existe.
  • Carencia: el préstamo puede incluir un periodo de carencia de capital o de capital e intereses. Se trata de un periodo determinado en que no liquidará capital o capital e intereses.

En función de la periodicidad de liquidación el préstamo puede ser: mensual, bimensual, trimestral, cuatrimestral, semestral, anual o bullet (un solo pago).

Condiciones económicas

  • Comisión de apertura sobre el importe del préstamo.
  • Tipo de interés aplicado sobre el capital pendiente en cada periodo de liquidación. El tipo de interés puede ser fijo o variable.
  • Comisión por amortización anticipada, sobre el importe anticipado.

Ventajas e inconvenientes

Ventajas

  • Debido a su corto plazo, es un producto menos arriesgado para el proveedor financiero, que es más flexible en su admisión frente a otras formas de financiación como la póliza de crédito o el préstamo a largo plazo.
  • Permite una variedad muy interesante de finalidades a financiar como el pago de impuestos, nóminas, proveedores o gastos fijos.

Inconvenientes

  • Precisamente por ser a corto plazo, puede suponer un consumo de caja importante debido a su amortización acelerada. Lo aconsejable es negociar amortizaciones trimestrales o bullet, en lugar de mensuales, para suavizar este inconveniente.

Dónde puedo conseguir préstamos a corto plazo para empresas

Estas son las mejores opciones para conseguir un préstamo a corto plazo para empresas. Las opciones aparecen ordenadas por el Índice Financlick, nuestra calificación global del producto basada en las características del producto, las del proveedor financiero, la agilidad del proceso, el servicio post contratación y las condiciones económicas.

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Enrique Serrano
Autor

Enrique Serrano

Enrique es fundador de Financlick y cuenta con un profundo conocimiento de los mercados financieros junto a una dilatada experiencia en el sector finanzas. Tiene una amplia formación en análisis financiero y es especialista en financiación para empresas, planificación financiera y estrategia de desarrollo empresarial.

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Cálculo aproximado en función del producto y el tipo de proveedor financiero.

Método de admisión del proveedor financiero.

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