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Productos

Descuento comercial

Presentación

El descuento comercial para empresas permite anticipar cobros de clientes cuyo pago tenga instrumento de giro, ya sean pagarés, adeudos domiciliados SEPA, pagos domiciliados o letras, entre muchos otros existentes en el mercado. La línea de descuento puede estar limitada a un instrumento de giro específico, o bien, admitir cualquiera de ellos.

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Características del descuento comercial

¿Qué es y cómo funciona el descuento comercial?

El descuento comercial para empresas permite anticipar los cobros a plazo que la empresa tiene con sus clientes y que están soportados con algún tipo de efecto comercial, ya sea un adeudo domiciliado, un pagaré o un pago domiciliado, entre muchos otros.

El descuento comercial es una de las mejores formas de financiación de circulante, sencilla de utilizar y bastante cómoda para las entidades financieras, bancarias o no bancarias, que son bastante flexibles en la concesión de este tipo de riesgos.

Tipos de descuento comercial

El descuento comercial lo podemos clasificar según distintos criterios:

  1. En base a su frecuencia de uso 
    1. Línea de descuento comercial: para aquellas empresas que hagan mucho uso del descuento comercial, contratar una línea de descuento es la mejor forma de operar. Se trata de un contrato que permite a la empresa descontar efectos de forma recurrente hasta un determinado límite que suele ser revisado por la entidad con cierta periodicidad. Es bastante habitual que este producto sea comercializado por el sector bancario, aunque no exclusivamente. Suele tratarse de una operación de descuento con recurso contra la empresa en caso de impago del deudor.
    2. Descuento puntual o transitorio: no requiere la contratación de una línea, sino que la entidad descuenta un efecto en concreto, normalmente físicos, estudiando cada efecto por separado. Se trata de operaciones mucho más frecuentes en el canal no bancario que, como norma general, son sin recurso contra la empresa en caso de impago del deudor.
  2. En base al tipo de efecto a descontar
    1. Soporte electrónico: los efectos a descontar no son físicos sino que se emiten en formato electrónico estandarizado y aceptado por empresas y entidades financieras y regulado por las autoridades, nos referimos los adeudos domiciliados SEPA.
    2. Efectos físicos: los efectos a descontar se presentan físicamente, en este caso estamos hablando, generalmente, del pagaré, que podría ser a la orden o no a la orden función de si es endosable o no, el pago domiciliado o el recibo físico entre otros.

¿Qué costes tiene el descuento comercial?

El descuento comercial, tiene, fundamentalmente dos costes:

  1. Intereses del descuento comercial: se calculan en base a un tipo de interés nominal y en base al plazo e importe de la operación de descuento, cargándose a la empresa en el momento inicial, lo que se denomina financieramente intereses al descuento o al tirón.
  2. Comisiones del descuento comercial: las comisiones en el descuento comercial pueden ser de varios tipos:
    1. De apertura y renovación de línea de descuento cuando la haya, y suele ser un porcentaje sobre el límite máximo de la línea.
    2. Comisión por cada efecto: por cada efecto gestionado puede haber una comisión, ya sea fija o en porcentaje.
    3. Comisión por impagado: en caso de que el efecto resulte impagado a su vencimiento la empresa deberá abonar a la entidad una comisión por impagado que, como norma general, es bastante elevada.

Gracias a la calculadora de descuento de pagarés de nuestra sección de herramientas financieras, se pueden conocer los costes reales del descuento comercial. 

¿Quién puede solicitar el descuento comercial?

Se trata de un excelente producto de financiación accesible a la mayoría de las empresas. Las empresas con calificación crediticia más elevada, sea cual sea su sector o tamaño, suelen contar con líneas de descuento comercial bancarias, las de menor calificación optan por acceder al descuento ocasional más habitual del sector no bancario que estudia las operaciones basándose en el deudor más que en la empresa cedente.

Ventajas e Inconvenientes

  • Ventajas
  • Fácil concesión, criterios de riesgo flexibles.
  • Condiciones económicas muy favorables.
  • Inconvenientes
  • Muy limitado ya que sólo sirve si hay instrumento de giro.
  • Casi siempre es descuento con recurso contra la empresa.

Puntos clave

  • Rango de Importe:
    desde 5.000 euros hasta 5 millones

  • Plazo de la financiación:
    90 – 180 días

  • Tipo de interés desde:
    2%-18%