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26-09-2022

Qué son y cómo funcionan los anticipos de caja

Con la proliferación del comercio online se ha desarrollado y crecido una modalidad de financiación que apenas tenía hueco hace poco más de una década, nos referimos a los anticipos de caja.

Se trata de una modalidad de financiación basada en los ingresos recibidos por TPV o cualquier otro método de pago online como Paypal o Google Pay. En función del volumen de ventas a través de estos canales la empresa que puede conseguir más o menos financiación, aunque también dependerá de otros factores como el ticket medio y la recurrencia de las ventas.

Lo importante es que no dependerá demasiado de los estados financieros o de la antigüedad de la empresa, lo que permite acceder a este tipo de financiación a empresas que acaban de iniciar su actividad y ya tienen las primeras ventas. Esta modalidad la podemos encontrar en dos tipos de entidad, que operan de forma diferente.

  • Entidades financieras tradicionales: no todas las entidades financieras cuentan con esta opción, pero si las principales o más relevantes. Gracias a esta fórmula pueden otorgar financiación a las empresas más jóvenes que no pueden financiarse con otros productos. La condición que imponen es tener el TPV en la propia entidad para poder conocer los movimientos y basar la financiación en estos.
  • Fintech: gracias a las nuevas tecnologías las Fintech han revolucionado muchas formas de operar, y el anticipo de caja es una de ellos. Las Fintech utilizan la tecnología para conectar todos los medios de pago electrónico de la empresa en una sola plataforma controlada por la Fintech que la utiliza, en primer lugar, para atender las cuotas de préstamo, y en segundo, para devolver la diferencia a la cuenta bancaria de la empresa. El hecho de tener el control de los cobros reduce su riesgo de impago y permite a la empresa acceder a una forma de financiación flexible con criterios de admisión totalmente diferentes a los de otras formas de financiación.

Cómo funciona el anticipo de caja

Como decíamos, la financiación se basa en el comportamiento de los cobros recibidos por tarjeta o pagos online, normalmente se tienen en cuenta entre 3 y 6 meses de operativa. Con ella se define:

  • El importe máximo de financiación o préstamo que es posible conceder. Normalmente será un % de la facturación anualizada.
  • El coste financiero de la operación, que normalmente será una comisión fija por el préstamo.
  • El porcentaje de las ventas diarias que se destinarán al préstamo. En lugar de establecer un calendario en tiempo para reembolsar el capital del préstamo, se utiliza un porcentaje de las ventas diarias por tarjeta o pagos online, normalmente entre un 1% y un 20%. Al no tener un plazo de amortización establecido, no sabremos el coste financiero real (TIR anual), hasta finalizar el préstamo.

En resumen, se trata de una forma de financiación muy buen para empresas jóvenes que no tienen una historial financiero y tiene cerrados los principales canales de financiación, si bien, el nivel de recursos financieros que pueden conseguir por este canal, está limitado a su capacidad de generar cobros vía tarjeta o pagos online.

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