08-02-2020
Que son las Fintech y porqué están arrasando en el sector financiero
El término Fintech, surgido de la unión entre las palabras finanzas y tecnología, da nombre a una tendencia que irrumpió después de la crisis financiera global de 2008 y que consiste en el desarrollo tecnológico del sector financiero apoyado en la innovación para mejorar su eficiencia. El descontento generalizado con el sector después de la crisis y la irrupción de las nuevas tecnologías fueron el caldo de cultivo para el desarrollo de esta tendencia que está revolucionando el sector y que, además, viene apoyada por los reguladores a nivel global.
El sector se inició y desarrolló con nuevas compañías especialistas en servicios muy concretos del ámbito financiero, tanto personal como empresarial, que fueron capaces de mejorar la eficiencia de ese servicio o producto concreto apoyándose en la tecnología. La tecnología ha permitido a muchas de ellas escalar, hacerse globales y plantar cara al sector bancario, entre otros.
Desde 2008 son muchas las empresas que irrumpen año tras año a nivel global en este sector, aunque no todos los países se han desarrollado de la misma forma. En este sentido destacan los EEUU como cuna del sector y donde este se encuentra más desarrollado, aunque no es nada despreciable el desarrollo en países como China y en varios países de Europa, por ejemplo. En general, para entender como esta tendencia está transformando el sector hay que entender en que especialidades están clasificadas este tipo de compañías y como han cambiado esas áreas del sector financiero.
Tipos de Fintech
Lending
Se trata de empresas que canalizan financiación a través de una plataforma de distribución. Este tipo de empresas, enfocadas tanto a préstamos para particulares como préstamos para empresas, financian de forma directa a los prestatarios o bien unen una comunidad de inversores con una comunidad de empresas o particulares demandantes de financiación, cruzando oferta y demanda. Esta modalidad en concreto se denomina crowdlending y hay auténticos gigantes en el sector que incluso cotizan en mercados oficiales, como Lending Club.
Finanzas Personales
En este ámbito han irrumpido ideas como la de Fintonic, un agregador de cuentas bancarias que permite el control financiero de la economía doméstica de forma muy sencilla e intuitiva. Esta es una de las grandes en España y ha mejorado mucho desde que surgió en 2011 consiguiendo información de mucho valor que, por otro lado, han animado al sector bancario a lanzarse también a mejorar y competir en este nicho. En general, cualquier plataforma o aplicación destinada a mejorar las finanzas personales de personas y empresas se aglutina aquí.
Distribución de productos financieros
En esta área tenemos a los comparadores de productos financieros, ya sean de préstamos personales, tarjetas de crédito, minicréditos, hipotecas, líneas de financiación para empresas, cuentas corrientes, depósitos o fondos de inversión. El abanico de entidades y productos que utilizan los comparadores para distribuir los productos de terceros es muy amplio y se trata de un nicho muy sólido y desarrollado a nivel global.
Neobancos
Son, sin duda la gran apuesta del sector. Los neobancos han irrumpido en los últimos cinco años como bancos totalmente digitales sin oficinas y con un proceso totalmente online. Están creciendo con fuerza tanto en EEUU como en Europa y otros continentes y podrían transformar la forma en que entendemos el sector bancario. En Europa uno de los destacados es Qonto, un neobanco para empresas de origen Francés que cuenta con más de 65.000 clientes en toda Europa y que se ha afianzado en España con gran éxito. Otro de los fuertes del sector en Europa es N26, más orientado a particulares y autónomos.
Gestión de divisas
Este es otro de los segmentos de gran desarrollo. Plataformas que han transformado la forma de comprar y vender divisa y lo hacen todo a través de una plataforma online donde son capaces de cruzar oferta y demanda a costes mucho más bajos que el sector bancario tradicional, y con mayor agilidad y transaccionalidad. En este sentido destacan en Europa compañías como Ebury o Kantox, auténticos gigantes.
Equity crowdfunding
Otro de los grandes. El equity crowdfunding nació en EEUU y se extendió rápidamente por todo el mundo. Se trata de plataformas online que unen emprendedores con nuevos proyectos y una comunidad inversora en esos proyectos que acaban tomando una participación en las empresas. El equity crowdfunding ha permitido el desarrollo y crecimiento de miles de startups en el mundo que hubieran tenido muchas dificultades para financiarse a través de los canales tradicionales.
Inversión
Los roboadvisors son protagonistas en esta área. Se trata de algoritmos que permiten la inversión automatizada tanto en acciones como en fondos de inversión acorde el perfil de aversión al riesgo de cada persona. La oferta es muy amplia en este sentido y surgen nuevos jugadores de forma bastante recurrente.
Cobros y pagos
En este nicho tenemos gigantes como Paypal, fundada en 1998 y muy previa a la crisis de 2008, aunque no han parado de surgir nuevas compañías en todo el mundo con distintas especialidades de cobro y pago tanto para particulares como empresas. Por ejemplo, en España y Europa se han desarrollado varias plataformas que gestionan los adeudos SEPA sin necesidad de acudir al banco, pero hay muchas otras especialidades como las carteras virtuales o Bizum, una plataforma de pagos móvil surgida del sector bancario que está teniendo un crecimiento imparable en España.
Infraestructura financiera
Se trata de software y otras aplicaciones de información y tecnología aplicada a las finanzas en un ámbito más amplio. Hablamos de blockchain y otro tipo de tecnologías que son la base del propio sector y cuyo desarrollo está siendo clave.