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26-01-2020

Que es el IRPH y cómo afecta a los préstamos hipotecarios

El IRPH es el Índice de Referencia para Préstamos Hipotecarios, se trata de un índice que mide la media del tipo de interés final de los préstamos hipotecarios a 3 años más comisiones de la operación de préstamo, es decir, incluye todos los costes del préstamo. Este indicador es un índice oficial elaborado mensualmente por el Banco de España y se publica mensualmente en el Boletín Oficial del Estado, como el resto de índices.

El IRPH vio la luz en 1994 para tener una nueva referencia más estable a la que había en su momento, el Mibor, pero con la aparición del Euribor en 1999 las hipotecas concedidas por los bancos empezaron a migrar hacia este índice de referencia, el más utilizado actualmente. Aún y así existen todavía muchas hipotecas en el mercado, tanto de particulares como de empresas, referenciadas al IRPH.

Porqué existen críticas sobre el IRPH

El IRPH es más estable que el Euribor, pero siempre ha sido mucho más elevado que el Euribor. Al calcularse como la media de todo el coste completo de las hipotecas concedidas en el mercado, siempre ha sido más alto que el Euribor, es lógico porque la media de coste hipotecario incluye la referencia de tipo de interés a la que estén contratados los préstamos, más el diferencial y las comisiones, lo que indudablemente lo hace más alto. En consecuencia, el diferencial aplicado a las hipotecas referenciadas al IRPH ha sido normalmente más bajo al de otros préstamos con otros índices, pero el tipo resultante final es, en el 99% de los casos, más alto.

Además, el IRPH se calculaba sobre los datos aportados por las Cajas de Ahorro de forma mensual como media simple, es decir, no tenia en cuenta los importes de las hipotecas, de forma que tenia la misma influencia una hipoteca de 30.000 euros que una hipoteca de 300.000 euros, normalmente más barata, lo que hacía subir la referencia.

El desencadenante de las reclamaciones iniciadas por los clientes empezó entre los años 2013 y 2016 cuando la fuerte caída del Euribor, que dejó a este índice cercano al 0%, no se tradujo en una caída del IRPH, que se situaba entorno al 2%. EL IRPH no ha sido un buen índice para transmitir la política monetaria del Banco Central Europeo que pretendía, con la baja del tipo de interés central, aliviar la presión de la población y las empresas con préstamos hipotecarios. En consecuencia, se estima que una hipoteca referenciada al IRPH ha supuesto una media de 25.000 euros más en intereses que otra referenciada al Euribor.

¿Es posible reclamar al banco por el IRPH?

En noviembre de 2017 el Tribunal Supremo se mostró favorable a la utilización del IRPH como índice para los préstamos hipotecarios, pero dos magistrados se mostraron desfavorables al considerarlo abusivo. Sólo este hecho abrió las puertas a los consumidores a seguir el curso de reclamación en el ámbito europeo, y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) estudia en profundidad la idoneidad del IRPH desde su admisión a trámite. Se estudia si puede considerarse nulo o ilegal y, en tal caso, si habría retroactividad para los consumidores.

La sentencia del TJUE se espera para el primer trimestre de 2020 y hay mucho en juego. Se estima que el coste para la banca podría llegar a los 44.000 millones si hay retroactividad, siendo Caixabank y Santander los bancos más expuestos con un 24% de todos los préstamos co este índice, seguidos de Kutxa con un 18%, BBVA y Bankia con un 10% cada uno.

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