La evolución del openbanking en los últimos años, lo ha convertido en una herramienta indispensable para la financiación empresarial porque cada vez existen más proveedores financieros que utilizan esta tecnología en sus procesos de decisión de financiación.
El openbanking permite conectarse a la web bancaria de una empresa, previo permiso de ésta, y extraer información sobre su comportamiento de pago: datos como el tipo de cobros y pagos recibidos y emitidos, saldos medios en los diferentes productos financieros, conteo de descubiertos o sobregiros, alertas automáticas, etc. En resumen, un análisis financiero automatizado y muy preciso de los datos bancarios de la empresa, en un tiempo de proceso realmente corto. Para que te hagas una idea, es posible, con la información completa de los cobros y pagos recientes, construir una cuenta de resultados y un balance en tiempo real, con una precisión muy alta.
Esta tecnología empezó a utilizarse en nuestro país sobre el año 2010, pero no ha sido hasta hace unos pocos años que ha empezado a consolidarse porque ha ido mejorando, su regulación, por un lado, y la calidad de la información obtenida, por el otro. El openbanking ha propiciado la aparición y expansión de un tipo de financiación específica y basada en el análisis obtenido a través de esta herramienta. Se trata de financiación de circulante, muy accesible y flexible, aunque a un coste financiero superior a otras formas de financiación, parecido al de una tarjeta de crédito, pero con importes y condiciones adaptados a las empresas. Estas son sus características principales:
- Menos carga de documentos: la decisión de financiación se basa principal o incluso exclusivamente en el comportamiento de pago reciente, lo que no obliga a contar con declaraciones de impuestos como el impuesto de sociedades, por tanto, es accesible a empresas con pocos meses de actividad.
- Financiación a corto plazo: puesto que el análisis se basa en el comportamiento de pago a corto plazo, el vencimiento de la financiación también lo es, casi siempre por debajo de los 12 meses, en forma de préstamo.
- Liquidación de cuotas a corto plazo: existen diferentes opciones de liquidación de las cuotas en función del canal de financiación utilizado: diaria, semanal o mensual. En ocasiones es el proveedor financiero el que establece el periodo de liquidación de las cuotas de forma fija o basado en el resultado del análisis del comportamiento de pago, pero es frecuente que la liquidación de cuotas tienda a ser a corto plazo, igual o por debajo de un mes.
- Sin garantías: al tratarse de financiación basada en los flujos de cobros y pagos bancarios, no es necesario aportar garantías adicionales. Esto es una gran ventaja porque permite liberar garantías para aportarlas a otras operaciones.
- Coste financiero elevado: al no contar con garantías adicionales y basar la decisión de financiación en estadísticas a muy corto plazo, el coste financiero aplicado por el proveedor financiero es más elevado que otras opciones de financiación, pero sigue siendo un buen complemento para cubrir una parte del flujo de caja, cuando el resto de los mecanismos no han funcionado. Un colchón de liquidez al que acceder rápidamente para cubrir urgencias.
- Muy flexible, porque es revolving: el límite de préstamo puede renovarse en su vencimiento, ya sea con el mismo importe y plazo u otro diferente en función de las necesidades de la empresa y de la flexibilidad del proveedor financiero utilizado. Lo habitual, si tu comportamiento de pago es el adecuado, es que puedas ir ampliando este tipo de financiación y mejorando su plazo de devolución.
En resumen, se trata de financiación circulante accesible a todo tipo de empresas, incluidas las que tienen menos de un año para ya tienen actividad, muy ágiles en su contratación y disposición, flexibles en su reutilización, sin garantías, pero con un coste financiero elevado y una frecuencia de pago también a muy corto plazo. Si bien por su coste no sería una buena opción para basar la financiación necesaria en esta opción exclusivamente, sí puede ser un bueno complemento a otro tipo de financiación a menor coste.