08-10-2017
Herramientas de financiación para empresas: calculadoras financieras
A principio de este año estrenábamos la nueva sección de herramientas financieras para empresas, atendiendo a las preguntas que con más frecuencia recibíamos de las empresas con las que tratamos a diario. Meses después podemos decir que acertamos y que muchas empresas las utilizan en su día a día financiero. Hoy es explicamos, al detalle, cómo funcionan las tres calculadoras financieras más utilizadas.
Calculadora de préstamos
Desde hace unos años, la comercialización de préstamos para empresas se ha ido sofisticando, y ya quedan lejos los tiempos en que sólo era posible contratar el préstamo de cuota constante o francés. Hoy en día, son habituales los préstamos de amortización constante, con cuota trimestral, con carencia o en modalidad bullet con una sola cuota a vencimiento. Pues esta es la calculadora para todos ellos.
- Incluye, además de los gastos habituales de apertura, la posibilidad de incluir otros costes, como la venta cruzada que habitualmente existe en la financiación bancaria. Esta posibilidad es clave para conocer el coste real del préstamo.
- Admite hasta 6 periodicidades en las cuotas, desde mensual hasta anual. Muy útil para calcular el coste real de préstamos atípicos, como el de liquidación trimestral, que comercializan algunas plataformas de crowdlending.
- Permite escoger qué tipo de cálculo se utilizará para las cuotas, lo que incide de forma muy directa en la TAE final. Las opciones son: de cuotas constantes o sistema francés, que es el más habitual, de amortización constante o alemán y, por último, bullet o de amortización única a vencimiento.
- Por último admite incluir un periodo de carencia.
La calculadora obtiene el coste financiero en tres medidas: la TIN, o coste financiero anual sin comisiones, la TAE, coste real completo incluyendo las comisiones, y el coste absoluto en euros entre intereses y comisiones. Además, podrás ver el detalle del cuadro de amortización y descargarlo en Excel para jugar con él o hacer una presentación.
Calculadora de pagarés
Sin duda alguna el descuento de pagarés de forma aislada, es decir, sin necesidad de línea contratada, es cada día más habitual, pero hay que andarse con ojo porque las entidades que financian este tipo de operaciones, esconden, en ocasiones, costes financieros muy elevados en forma de comisiones o comisiones mensuales. Con la calculadora de pagarés no se te escapará nada:
- Introduce el importe del pagaré y la fecha de vencimiento.
- Introduce los gastos que entren en juego en la operación de descuento, ya sea una comisión inicial, una comisión mensual o un tipo de interés nominal anual.
La calculadora mostrará el coste real en euros y en formato TAE, así como el plazo y el importe neto a percibir por el descuento. Todo lo necesario para tomar una decisión correcta.
Calculadora de póliza de crédito
Por último, pero no menos importante, la calculadora de póliza de crédito te permitirá conocer todos los costes que realmente asumirás en función de la utilidad que le des:
- Introduce el % de disposición anual que estimas para tu crédito, imprescindible para conocer el coste por intereses dispuestos y comisiones por no disposición. Si no lo conoces no te preocupes, lo habitual es que se sitúe entre el 60% y el 70%.
- Introduce los gastos financiero habituales de una póliza de crédito: la comisión de apertura o estudio, el tipo de interés nominal y la comisión trimestral por no disposición.
- Introduce otros gastos asociados a la apertura, como la venta cruzada o los gastos notariales.
La calculadora de póliza de crédito mostrará el coste financiero anual en euros y en TAE, así como el importe de las liquidaciones trimestrales, para tener una visión del consumo de cash flow.
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