Novación

La novación es la modificación de las condiciones de una deuda ya existente —plazo, tipo de interés, importe, garantías o titulares— mediante un nuevo acuerdo entre el deudor y la entidad, sin necesidad de cancelar la operación y abrir otra. Es el instrumento jurídico que permite renegociar un préstamo con el mismo banco.

Jurídicamente hay dos clases. En la novación modificativa se cambian condiciones pero la obligación original sigue viva: el préstamo es el mismo, solo que con nuevos términos. En la novación extintiva el cambio es tan profundo que la obligación antigua se extingue y nace una nueva en su lugar. La distinción no es un tecnicismo: determina qué ocurre con las garantías y los avales asociados, como se ve más abajo.

Cómo funciona en la práctica

Las empresas recurren a la novación para rebajar el tipo cuando los intereses han bajado, alargar el plazo, introducir un periodo de carencia o ampliar el importe de un préstamo que ya tienen. Es el vehículo legal que hay detrás de "refinanciar con tu propia entidad": en lugar de cancelar la deuda vieja y formalizar una nueva, se firma una modificación del contrato. Eso suele salir más barato, porque evita la comisión de cancelación de la operación antigua y la de apertura de otra desde cero.

Un caso habitual: una empresa con una caída temporal de ventas negocia con su banco un año de carencia de capital y una ampliación de dos años en el plazo. Se firma una novación modificativa: el préstamo sigue siendo el mismo, con un nuevo calendario de pagos y las garantías intactas. No hay operación nueva ni cancelación de por medio, solo un acuerdo que adapta la deuda a la nueva capacidad de pago.

No la confundas con refinanciación ni subrogación

Son tres conceptos que se solapan pero no significan lo mismo. La refinanciación es el objetivo económico —sustituir una deuda por otra mejor— y puede instrumentarse mediante una novación (con tu banco) o mediante un préstamo nuevo que cancela el anterior (con otro). La subrogación cambia una de las partes del contrato, no sus condiciones. La novación mantiene a las mismas partes y modifica los términos.

Preguntas frecuentes

¿Tiene coste una novación? Puede llevar una comisión de novación o modificación, y si la deuda está garantizada con hipoteca, gastos de notaría y registro. Aun así, suele ser más económica que cancelar el préstamo y abrir otro, porque te ahorras la comisión de cancelación de uno y la de apertura del otro.

¿Novación o refinanciación: qué le pido al banco? Le planteas el resultado que buscas —bajar la cuota, alargar el plazo, una carencia— que es el objetivo de refinanciar. Si lo hace tu propia entidad sobre el préstamo existente, lo formalizará jurídicamente como una novación. No son alternativas que compitan: una es el fin y la otra, el instrumento.