Cancelación Anticipada

La cancelación anticipada (o amortización anticipada) es la devolución de un préstamo, total o parcialmente, antes de la fecha de vencimiento pactada, con el fin de ahorrar los intereses futuros o quitarse deuda de encima. A cambio, la entidad puede cobrar una comisión sobre el importe que se anticipa, recogida en el contrato.

Existen dos modalidades. La cancelación total liquida de una vez todo el capital pendiente y extingue la operación. La cancelación parcial liquida solo una parte del capital y deja el préstamo vivo; en ese caso la empresa elige entre reducir la cuota mensual (manteniendo el plazo) o reducir el plazo (manteniendo la cuota), una decisión con consecuencias muy distintas, como veremos ahora.

Cuánto cuesta cancelar antes del vencimiento

El único coste extra de cancelar es la comisión por cancelación anticipada, que se calcula como un porcentaje sobre el capital que anticipas. Frente a ese coste pones el beneficio: dejas de pagar los intereses de todas las cuotas vivas. Por eso, salvo importes muy pequeños o plazos casi terminados, el ahorro de intereses suele superar con holgura la comisión, siempre que dispongas del dinero para amortizar.

Un ejemplo: un préstamo con 80.000 € de capital pendiente, 36 meses para el vencimiento y un tipo del 6% anual. Si lo mantienes hasta el final pagarás unos 7.600 € de intereses. Si lo cancelas hoy con una comisión del 0,5%, esa comisión son 400 € y te ahorras los ~7.600 € de intereses restantes. Puedes reproducir el cálculo con tus propias condiciones en el simulador de amortización, que te da el cuadro comparativo completo.

Cuándo compensa, y reducir cuota o plazo

Amortizar anticipadamente tiene sentido cuando dispones de excedente de caja con un coste de oportunidad bajo, cuando los tipos a los que tienes la deuda son altos, o cuando cancelas para sustituir esa deuda por otra más barata. En este último caso la decisión no es "cancelar sí o no", sino comparar el coste total de seguir como estás (intereses pendientes más comisión de cancelación) con el coste de la nueva operación; si quieres explorar esa vía, conviene comparar opciones de financiación antes de tomar una decisión.

En una cancelación parcial, la elección entre reducir cuota o reducir plazo es determinante. Reducir el plazo manteniendo la cuota es lo que más intereses ahorra, porque acortas el tiempo durante el que se devengan. Reducir la cuota manteniendo el plazo ahorra menos intereses, pero libera tesorería cada mes; es la opción defensiva cuando lo que necesitas es oxígeno, no ahorro. Antes de decidir sobre qué operación amortizar, ayuda tener ordenado el mapa de deuda para atacar primero la deuda más cara.

Preguntas frecuentes

¿Siempre cobran comisión por cancelar antes de tiempo? No siempre; depende de lo pactado en el contrato. En la financiación a empresas es habitual que exista, y en determinados tipos de préstamo la normativa fija límites a esa compensación. Conviene revisar la cláusula antes de firmar, porque condiciona la flexibilidad futura de la operación.

¿Me conviene cancelar o mantener ese dinero disponible? Es una cuestión de coste de oportunidad. Si ese dinero, invertido o como colchón de tesorería, te renta menos que el tipo de interés del préstamo, cancelar suele salir a cuenta. Si te aporta más como liquidez disponible —por estacionalidad o imprevistos— quizá interese conservarlo aunque mantengas la deuda.