Descuento SEPA

Cobrar por recibo domiciliado te da el mando: el cargo lo emites tú en la fecha pactada, sin llamadas, sin recordatorios y sin que el pago se retrase una semana porque tu cliente cerró el mes. Lo que no te da es el dinero antes de esa fecha.

La línea de descuento SEPA anticipa hoy los recibos que vencen dentro de 30, 60 o 90 días. El banco te abona el importe de la remesa menos los intereses y las comisiones, que se descuentan en el momento del anticipo y no al vencimiento, y recupera el dinero cuando el recibo se carga en la cuenta de tu cliente. No pides financiación nueva: movilizas la facturación que tu propia empresa ya está generando.

Lo esencial, en tres líneas:

• Qué importe puedes conseguir. Un límite proporcional a tu facturación domiciliada y a tu plazo medio de cobro. Como referencia, en torno a lo que domicilias en dos o tres meses.
• Qué necesitas. Recibos domiciliados con vencimiento futuro y los mandatos SEPA firmados y en vigor.
• Si el recibo queda impagado o tu cliente lo devuelve. Lo asumes tú. Es financiación con recurso: el banco anticipa el importe, no compra el riesgo de tu cliente. Y ojo al esquema, porque no da igual: con SEPA Core tu cliente puede devolver el recibo hasta ocho semanas después del cargo sin justificar el motivo, mientras que con SEPA B2B ese derecho de devolución no existe.

Si tus clientes están en otros países de la zona euro, el producto es el mismo pero la línea no siempre: muchos bancos exigen conceder ese riesgo aparte. Lo tienes explicado en descuento Euro SEPA.

Dos modalidades bajo una misma línea

• Recibo básico (Core). Es la modalidad habitual y la que usarás en la mayoría de los casos. Tu cliente puede ser consumidor o empresa, y necesitas su mandato SEPA firmado antes de emitir el recibo.Tu cliente puede devolver el recibo hasta ocho semanas después del cargo sin dar ninguna explicación. Pasado ese plazo y hasta trece meses, solo puede hacerlo alegando que el pago no estaba autorizado, y ahí sí puedes oponerte presentando copia del mandato vigente.

• Recibo B2B. Solo puedes emitirlo si tu cliente es empresa o autónomo, nunca consumidor. El mandato debe recoger expresamente que os acogéis al esquema B2B y que tu cliente renuncia a devolver el recibo. Una vez cargado, ya no puede devolverlo: solo cabe un rechazo por otros motivos durante los dos días hábiles siguientes al vencimiento.

Sobre el papel es la modalidad más segura, pero tiene poco recorrido en la práctica porque muchos clientes no aceptan firmar esa renuncia.

Cómo funciona en el día a día

Presentas la remesa un día hábil antes de la fecha de vencimiento, dentro del horario de corte que fije tu banco. Todo el circuito es electrónico: no manejas papel ni tienes que entregar efectos físicamente, así que el coste de gestión es mínimo comparado con el descuento de pagarés.

Qué pasa si un recibo no se cobra

El banco te lo devuelve: te carga en cuenta el importe del recibo, una comisión de devolución e intereses de demora hasta que lo regularices. Puedes repercutir esos gastos a tu cliente, pero solo si lo tenéis pactado por escrito de antemano.

Y hay un detalle que conviene tener claro: con recibos Core tu riesgo no termina el día del vencimiento, sino ocho semanas después. Muchos bancos siguen computando ese recibo como riesgo vivo durante ese periodo, lo que reduce tu disponible. Es la explicación más frecuente cuando la línea parece bloqueada aunque los recibos ya se hayan cobrado. Pregúntalo antes de firmar, porque cambia bastante entre entidades.

Condiciones económicas

Las comisiones se dividen en dos grupos: las que pagas por tener la línea y las que pagas cada vez que descuentas una remesa.

Por tener la línea

• Comisión de apertura y renovación. Un porcentaje sobre el límite concedido, que pagas al contratar y en cada revisión de riesgo, normalmente anual.
• Comisión de estudio. Un porcentaje sobre el límite concedido, solo al contratar.

Por cada anticipo

• Comisión por remesa. Fija o porcentual, por cada envío de recibos que presentas a descuento.
• Comisión por recibo. Fija o porcentual sobre el importe de cada uno. Es la que decide si el producto te sale caro o barato: si tu recibo medio es pequeño, una comisión fija puede acabar costándote más que los propios intereses. Merece la pena negociarla mirando tu importe medio, no el límite de la línea.
• Tipo de interés. Se aplica sobre los días que van del anticipo al vencimiento. Casi siempre hay un mínimo de días liquidables, de modo que descontar plazos muy cortos no te compensa.
• Comisión de devolución, si el recibo resulta impagado.

• Es una línea. Vas descontando remesas hasta agotar el límite, y el disponible se libera a medida que los recibos vencen. Cuanto más corto sea tu plazo de cobro, más veces rota el mismo límite.
• Se reembolsa sola. El banco cobra el recibo directamente de tu cliente al vencimiento, así que no tienes cuotas que atender ni que reservar caja para devolver el anticipo, salvo que haya impagos.
• Consume CIRBE. Aparece declarada como riesgo dispuesto y computa en tu endeudamiento financiero cuando cualquier banco analice tu empresa.
• Te vale para Core y B2B con la misma línea, sin necesidad de contratar dos productos e inlcuso para gestionar recibos al cobro sin anticipo tanto a nivel nacional como nivel UE.

Ventajas

Inconvenientes