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Crediglobal

Qué es y para qué sirve

La clasificación crediglobal, multiproducto o también llamada multilinea, es una línea de crédito hasta un importe máximo limitado, dentro de la cual coexisten varios productos de financiación empresarial, pudiendo la empresa utilizarlos indistintamente según sus necesidades de cada momento, siempre que no exceda el límite global.

Por ejemplo, imaginemos una empresa que realiza sus compras en el exterior y debe atender sus pagos al contado mientras que cobra de sus clientes con pagaré a plazos de 60 días. Esta empresa podría contar con un crediglobal de un determinado importe con límite para financiar importaciones y para descontar pagarés de clienes de forma que, con una sola línea, puede cubrir sus necesidades principales de financiación operativa.

Características

Lo habitual de una clasificación multiproducto es destinarla a necesidades de circulante, aunque admite también la incorporación de productos de financiación a largo plazo, como el préstamo o el leasing, así que, de forma general, admite todos los productos, clasificados en función de su riesgo de crédito:

  • Riesgo financiero: son los productos con más riesgo para la entidad, entre los que tendríamos la póliza de crédito, el confirming, la línea de financiación de importaciones o exportaciones o el préstamo a corto o largo plazo, entre otros.
  • Riesgo de firma: son los productos de riesgo intermedio para la entidad, entre los que se encuentran los avales y los créditos documentarios de importación o exportación.
  • Riesgo comercial: son los productos con menor riesgo para la entidad y hace referencia a todos los productos que apoyan su riesgo en el cobro de una transacción comercial, como el descuento o el factoring. En este epígrafe, según la entidad, se incluyen las líneas de anticipo de facturas y financiación de exportaciones, por considerarse transacciones comerciales, si bien, dependiendo de si la entidad tiene control sobre el cobro, algunas entidades los consideran riesgo financiero.
Puntos Clave
  • Funciona con un límite máximo de crédito.
La empresa puede utilizar esta línea, hasta su límite máximo.
  • Admite diferentes productos financieros dentro de la misma clasificación.
Es posible contratar cualquier producto dentro de la linea, ya sea de corto, medio o largo plazo.
  • La empresa puede modificar los sublimites por producto.
En función de sus necesidades en cada momento, la empresa puede cambiar los productos financieros que utiliza.
Ventajas e inconvenientes

Ventajas

  • Es muy flexible y adaptada a la realidad operativa de la empresa al incluir varios productos bajo una sola línea y límite. Además, lo habitual es que la empresa pueda modificar online los sublímites de cada producto, dotando de agilidad al circuito operativo.
  • Como norma general son de plazo abierto, lo que significa que no es necesario intervenir el contrato ante notario cada año, siempre que no haya cambios en el límite global.

Inconvenientes

  • En ocasiones podría ser un producto poco operativo si los sublimites son muy pequeños para los productos que la empresa necesita. 
  • Al tratarse de un plazo abierto, ni las condiciones económicas ni el importe de los sublímites quedan reflejados en el contrato marco, sino que se pactan de forma privada con la entidad, por lo que ésta los puede cambiar en cualquier momento, aunque esto es válido para todos los productos de plazo abierto, sean o no multiproducto.
  • Se trata de un producto exclusivo de los bancos, y no todos ellos lo tiene en su catálogo de producto. Además, la gestión de sublímites, no siempre está a disposición de la empresa, lo que le resta agilidad en determinados momentos.