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23-08-2022

Cooperativas de crédito para financiar empresas

Al constituirse como cooperativas y no cómo sociedades anónimas, sus órganos de control son distintos al de los bancos, pero se trata de entidades que tienen productos muy similares a los de los bancos si bien menos sofisticados porque, por lo general, las cooperativas son de menor tamaño y por tanto menos eficientes.Otro hecho relevante es que existen limitaciones a la participación como socio en la cooperativa, las empresas no podrán tener más de un 20% de participación, mientras en las personas físicas tienen el límite en un 2,5%.

A efectos prácticos la cooperativa se crea para sus socios-clientes, que son de una determinada zona y/o se dedican a alguna actividad concreta. El detalle de este tipo de entidades donde encontrar financiación para empresas, es el siguiente, verás todos los productos que tienen accesibles por tipología y el tipo de empresa al que se dirigen: start, growth o mature. Más abajo puedes consultar qué detalle contiene cada categoría.

Entidad Circulante
Comercial
Circulante
Financiero
Largo
Plazo
Avales y
caución
Punto
de
venta
Capital
e
híbridos
Start
< 1
año
Growth
1-3
años
Mature
< 5
años
Banco de Crédito Social Cooperativo S.A.
Caixa de Crèdit dels Enginyers


Tras la reconversión del sistema financiero español, la gran mayoría de ellas quedaron bajo el paraguas de Banco de Crédito Social Cooperativo S.A, pero dentro de este banco conviven todavía muchas coopertivas rurales y pofesionales de muy diferente tipología, que son las que conservan todavía la relación con el cliente, quedando el banco como accionista mayoritario y gestor.




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Qué tipos de producto incluye cada categoría


Cada categoría de productos indicada en la tabla contiene productos financieros para empresas con características comunes:

  • Circulante comercial: son productos de financiación a menos de 12 meses, cuyo riesgo queda también soportado por un documento comercial de giro. Aquí encontramos, por ejemplo, el descuento de pagarés o el descuento de adeudos SEPA.
  • Circulante financiero:  son productos con vencimiento inferior a 12 meses no soportados por un documento comercial, aunque relacionados con las operaciones de working capital de la empresa. Aquí encontramos productos como la póliza de crédito o los préstamos para liquidar impuestos, por ejemplo.
  • Largo plazo: se trata de operaciones financieras que cubren las necesidades de largo plazo de la empresa o necesidades de inversión. Aquí encontramos productos como el préstamo, el leasing o el leaseback.
  • Avales y caución: son operaciones de garantía técnica, económica o comercial en operaciones de todo tipo. Aquí tenemos productos como los avales o los seguros de caución.
  • Punto de venta: se trata de financiación ofrecida al cliente de la empresa, lo que aumenta bastante las ventas. Aquí encontramos diferentes fórmulas como el préstamo al consumo, el leasing o el renting.
  • Capital e híbridos: son operaciones financieras que incrementan el patrimonio neto de la compañía. Aquí tenemos productos como la ampliación de capital o el préstamo participativo.

Qué tipos de empresa incluye cada categoría


Existen muchas formas de clasificar a la empresas en base a multitud de criterios, pero hemos seleccionado el criterio de su antigüedad porque es muy utilizado por los proveedores financieros por las empresas como criterio de elegibilidad.

  • Start: se trata de empresas que todavía no han empezado la actividad o llevan menos de un año. Este tipo de empresa tiene más dificultades que el resto para desarrollarse por su inexperiencia.
  • Growth: son empresas que tienen entre uno y tres años de vida que, después de una primera fase de inicio, empiezan a crecer porque son cada vez más competitivas.
  • Mature: son empresas con más de tres años que ya han superado con éxito la primera fase de crecimiento. Eso no significa que no vuelvan a crecer, pueden iniciar otra etapa de expansión, entrar en una fase de declive o mantenerse estables, pero en cualquier caso ya han superado la primera fase de crecimiento y tienen cierta madurez.




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