Confirming pronto pago

Tu proveedor te ofrece un 2% de descuento si le pagas a 15 días en lugar de a 90. Sobre el papel es dinero regalado, pero adelantar ese pago significa sacar de tu caja un importe que necesitas para operar. Así que renuncias al descuento y sigues pagando a 90, sabiendo que estás dejando margen encima de la mesa en cada compra.

El confirming pronto pago rompe esa disyuntiva. La entidad paga a tu proveedor en la fecha adelantada y tu empresa devuelve el importe en el vencimiento que ya tenías pactado con él. Cobras el descuento sin adelantar un euro de tu tesorería: tu calendario de pagos no se mueve.

• Qué importe puedes conseguir: se contrata como una línea con un límite máximo, dimensionado sobre el volumen de compras que quieras canalizar. Se revisa y renueva cada año.
• Qué plazo cubre: los días que van desde el pago adelantado hasta el vencimiento original de la factura. si lo que necesitas es aplazarlo más allá de lo pactado, la modalidad es el confirming post financiación.
• Quién soporta el coste: tu empresa. Por eso la operación solo tiene sentido si el descuento que negocias supera el coste financiero de adelantar el pago.
• Qué necesitas: la línea contratada y un acuerdo de descuento con el proveedor. La entidad estudia el riesgo sobre tu empresa; tu proveedor no aporta nada, solo cobra antes.

A qué perfil encaja y a cuál no

Encaja si tus proveedores están dispuestos a premiar el pago adelantado, compras de forma recurrente y tienes margen de negociación suficiente para que el descuento supere el coste de la financiación. Funciona igual con proveedores nacionales e internacionales.

No es tu producto si tus proveedores no ofrecen descuento por pronto pago, porque entonces solo estás pagando por adelantar sin contrapartida. Si lo que necesitas es ganar liquidez aplazando tus pagos, la solución es el confirming post financiación o, en compras al exterior, la financiación de importaciones. Y si lo que quieres es dar financiación a tus proveedores sin coste para ti, esa modalidad es el confirming.

El confirming pronto pago es una línea de financiación de pagos a proveedores en la que la entidad adelanta el pago y tu empresa devuelve el importe en la fecha de vencimiento original. Se contrata por un año con un límite máximo y se renueva anualmente.

Cómo funciona

• Contratas la línea con un límite máximo y un plazo máximo de financiación por operación, ajustados a tu sector y a tu operativa.
• Negocias con el proveedor un descuento a cambio de cobrar antes de la fecha pactada.
• Ordenas el pago y la entidad lo emite en la fecha adelantada.
• Tu empresa devuelve el importe financiado en el vencimiento original, más el coste financiero de los días anticipados.

Cómo saber si compensa

La decisión no es financiera, es de margen. Anualiza el descuento y compáralo con el coste de la financiación: divide el porcentaje de descuento entre los días que adelantas el pago y multiplica por 365. Si el resultado supera el coste anual de la línea, la operación te deja margen; si no lo supera, estás pagando por adelantar sin contrapartida.

Un descuento del 2% por adelantar 75 días equivale a un rendimiento anualizado cercano al 10%, muy por encima del coste habitual de una línea de circulante. Ese diferencial un buen argumento financiero.

Qué costes tiene

• Comisión de apertura al formalizar la línea y comisión de renovación en cada revisión anual, sobre el límite concedido.
• Comisión por cada pago emitido y financiado a través de la línea.
• Intereses a tipo fijo o variable, liquidados sobre el importe adelantado y los días que median hasta el vencimiento original.

Es un producto multicanal: bancos, fondos, fintechs y operaciones con garantías públicas. Sirve tanto para pagos nacionales como internacionales, lo que permite unificar bajo una misma línea toda la política de pronto pago de la empresa.

• Es una decisión de margen. Compras más barato sin tocar tu tesorería. El indicador que manda es el diferencial entre el descuento anualizado y el coste de la línea.
• No altera tu calendario de pagos. Devuelves en la fecha que ya tenías pactada, así que tus previsiones de tesorería no se mueven.
• Se apoya en las compras, no en las ventas. A diferencia de los productos de anticipo de cobros, no depende de que factures ni de la calidad de tus clientes, lo que aporta previsibilidad.
• Nacional e internacional bajo una sola línea. Permite aplicar la misma política de pronto pago a todo tu panel de proveedores, esté donde esté.

Ventajas

Inconvenientes