Cómo calcular el tipo de interés medio de un préstamo
Cuando contratamos un préstamo a tipo de interés variable es fundamental entender cuál es el tipo medio que ha tenido este a lo largo de toda su vida. Es frecuente cometer el error de calcular el tipo de interés medio como la suma de los tipos aplicados a cada periodo divididos entre el número de periodos, pero este indicador no tiene en cuenta el capital pendiente en cada momento, que es el importe sobre el que se calculan los intereses en cada momento, así que termina arrojando resultados imprecisos.
Por ejemplo, si tienes un préstamo de 30.000 € a 3 años, con un 3% de interés el primer año, un 4% el segundo año y un 5% el tercer año, el tipo de interés medio simple se calcularía de la siguiente manera: sumar 3%, 4% y 5%, lo que da 12%, y dividirlo entre tres años, lo que resulta en un 4%. Este cálculo no es preciso porque no tiene en cuenta, como decíamos, el hecho de que la cantidad de capital pendiente varía cada año.
Tipo de interés medio ponderado de un préstamo
La forma correcta de calcular el coste total de los intereses de un préstamo es usando el tipo de interés medio ponderado. Este método ajusta el peso de cada tipo de interés en función del capital pendiente en cada periodo, lo que ofrece una imagen más precisa del coste real del préstamo. Supongamos un préstamo de 30.000 € a tres años, con los siguientes tipos de interés anuales:
- Año 1: 3%
- Año 2: 4%
- Año 3: 5%
El préstamo se amortiza en partes iguales de 10.000 € al final de cada año. Esto significa que, al inicio de cada año, el capital pendiente será:
- Año 1: 30.000 €
- Año 2: 20.000 € (después de pagar 10.000 € al final del primer año)
- Año 3: 10.000 € (después de pagar otros 10.000 € al final del segundo año)
Para calcular el tipo de interés medio ponderado, multiplicamos el tipo de interés de cada año por el capital pendiente correspondiente:
- Año 1: 3% × 30.000 = 900 €
- Año 2: 4% × 20.000 = 800 €
- Año 3: 5% × 10.000 = 500 €
Sumamos estos resultados: 900 € + 800 € + 500 € = 2.200 €
Ahora dividimos esta suma entre el total del capital pendiente durante los tres años, que es: 30.000 € + 20.000 € + 10.000 € = 60.000 €
Dividiendo 2.200 € entre 60.000 €, obtenemos: 2.200 € ÷ 60.000 € = 0,03667, que es igual a un 3,67%.
El tipo de interés medio ponderado es 3,67%, lo que refleja el coste real de los intereses teniendo en cuenta el capital pendiente en cada año. Esta medida es más precisa que la media simple, ya que pondera los intereses en función del saldo pendiente, lo que ofrece una imagen más fiel de lo que realmente se paga en intereses a lo largo del préstamo.