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18-07-2016

Así será el rating bancario para empresas

La Ley de Financiación Empresarial de 27 Abril está introduciendo cambios relevantes en el ámbito de financiación a pymes, por un lado desarrolla la regulación de la financiación alternativa, como el crowdlending y el crowdfunding, y por otro pretende eliminar la asimetría informativa que tienen las empresas ante la banca, al no saber que variables clave influyen en su calificación de crédito y por tanto en su capacidad de acceso a la financiación. Esto queda resuelto con la obligación por parte de la banca de entregar a las empresas, cuando estas lo soliciten o cuando vean reducir significativamente su flujo de financiación, el informe financiero pyme. Hoy te contamos todos los detalles que contendrá el informe. Su estructura será la siguiente:

a) Declaraciones cirbe: el informe recogerá las declaraciones del banco a la central de información de riesgos del Banco de España. Este apartado del informe no añade especial valor, pues a día de hoy cualquier empresa puede consultar esta información directamente al Banco de España y con una recepción casi instantánea con todos los detalles de la deuda de la empresa en cada banco. Desde el mes de Abril este informe ha ampliado el detalle de la información que aporta. Ya hablamos sobre estos cambios en un post anterior.

b) Datos comunicados a empresas de informe de solvencia: No es tampoco lo más destacable del informe, pero en definitiva saber lo que comparte el banco con Informa o Axesor, por ejemplo, es derecho de las empresas.

c) Historial crediticio de 5 años: el informe recogerá, con un nivel elevado de detalle, el comportamiento de la empresa en la utilización de la financiación, tanto de la financiación vigente como la ya cancelada y, sobretodo, de las obligaciones impagadas. Incluirá, este apartado, una relación de las incidencias judiciales de la compañía como embargos o incidencias con organismos públicos, y detalle de los seguros contratados por la empresa que se suponen vinculados a la financiación. 

d) Extracto de 12 meses de los contratos de financiación: Es una visión ampliada de los últimos 12 meses del punto anterior para comprobar el comportamiento de la empresa en el más corto plazo.

e) Calificación del riesgo del acreditado: este es el punto más importante del informe, por primera vez las empresas tendrán acceso a la caja negra del rating del banco y a todos los datos que influyen en él para poder gestionarlos. El riesgo se calificará según la siguiente escala:

      1. Riesgo Bajo: no hay incertidumbre sobre la capacidad de pago de la empresa.

      2. Riesgo Medio-Bajo: hay una incertidumbre, aunque leve, sobre la capacidad de pago de la empresa.

      3. Riesgo Medio-Alto: hay una incertidumbre significativa sobre la capacidad de pago de la empresa.

      4. Riesgo Alto: hay serias dudas sobre la capacidad de pago de la empresa.

      5. Riesgo no calificable.

Recordad que podréis utilizar esta misma escala en Financlick para ver a qué productos de financiación podéis acceder y en qué entidades y condiciones. El riesgo bajo que establece el Banco de España corresponde a nuestro rating A, el medio-bajo al B, el medio-alto al C y el alto al D y el E. Esta escala de calificación será calculada en base a los siguiente módulos de información:

a) Situación financiera del acreditado: Se trata del análisis de los principales ratios financieros de la compañía para un periodo de tres años. El Banco de España propone los ratios que los bancos deben utilizar, aunque permite que el banco utilice los suyos propios siempre y cuando sean capaces de medir la situación de las principales variables financieras: actividad, rentabilidad, liquidez, endeudamiento y solvencia. La calificación financiera de la empresa podrá ser:  muy buena, buena, regular, débil o no disponible. Podéis hacer un cálculo rápido de esta parte del informe en Financlick, una vez completéis el primer formulario de solicitud de financiación, tenéis, en el siguiente paso, una calculadora sencilla que mide las principales variables financieras de la empresa.

b) Variables cualitativas: tales como la antigüedad de la empresa, su sector de pertenencia, la pertenencia o no a grupos de empresa y la experiencia crediticia con los socios. El Banco de España propone qué información debe contener este apartado, aunque da cierta flexibilidad al banco para que escoja la información más relevante posible. La puntuación en este apartado puede ser positiva, neutral o negativa.

c) Variables conductuales: además de recibir el historial crediticio de 5 años la empresa verá también su puntuación o calificación en su comportamiento de pago con el banco. En concreto este módulo analizará información como las posiciones vencidas, la aparición en rai o asnef, la evolución de descubiertos o excedidos y la cirbe, entre otros. Como el punto anterior, la puntuación de este apartado será positiva, neurtal o negativa.

Así pues, a partir del 30 de Setiembre se abre una nueva etapa en la relación financiera de la empresa con el banco, en la que tendrá acceso a toda la información que influye en su perfil de crédito. Esta información servirá a la empresa para gestionarla y anticiparse a posibles situaciones complicadas y, sobretodo, para conocer con exactitud cuáles son sus posibilidades de financiación, pues el rating o calificación de crédito, es el dato fundamental que define qué financiación, en qué condiciones y en qué fuentes de financiación tiene la empresa las puertas abiertas, podéis probar en Financlick, y si aún tenéis dudas con vuestro rating podéis consultarnos en info@financlick o bien llamarnos al 93 566 01 08.

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