29-09-2020
6 productos asociados a la financiación bancaria para empresas
Hoy ya no es ningún secreto que el sector bancario aprovecha la concesión de crédito para empresas para "ofrecer" otros productos, lo decimos entre comillas porque en ocasiones el "ofrecer" es algo más agresivo de lo que le gustaría a la empresa. Esto no es ni bueno ni malo, simplemente hay que conocerlo, tenerlo en cuenta como coste financiero y saber gestionarlo adecuadamente para aprovechar los productos asociados en favor de la empresa.
Con el banco, como cualquier otro proveedor, la relación debe ser win-win, el banco concede la financiación en condiciones más o menos ventajosas y, a cambio, le gusta tener la posibilidad de tener más productos con sus clientes para obtener mayor rentabilidad, pues con los tipos de interés y las comisiones en la mayoría de ocasiones no tienen suficiente. Ahora bien, no hay que dejarse avasallar y hay que tener en cuenta, sobre todo, que coste financiero adicional supone a la financiación que está la empresa solicitando.
Estos son los productos cruzados más habituales asociados a la financiación de empresas.
Tarjetas de crédito
Al banco le interesa este negocio primero, por la comisión de mantenimiento anual y, segundo, por el suculento interés que cobra a sus clientes cuando éstos fraccionan el pago durante varios meses, así que, si no quieres que el coste financiero sea desproporcionado, pregunta por la comisión de mantenimiento anual y evita fraccionar la liquidación. También debes preguntar si la tarjeta es de pago fraccionado obligatorio, algunas tarjetas no permiten el pago a final de mes (el que no implica intereses) y tienen el fraccionamiento obligatorio, con tipos de interés anual entre el 20% y el 30%, así que ojo con algunas de estas tarjetas bomba.
Seguros de vida
Gran negocio para el banco. Los ingresos que recibe el banco, o cualquier compañía aseguradora, rondan el 40%-60% de las primas pagadas. Teniendo en cuenta esto y que, la gran mayoría de ellos no cubre cuando el asegurado supera los 65 años y que, adicionalmente, el 95% de la población fallece después de esta edad, el negocio es redondo para el banco con este producto. Eso no quiere decir que no tenga su utilidad, el seguro de vida cubre situaciones atípicas que permiten a los herederos, por ejemplo, recibir un patrimonio libre de deudas cuando se produce una muerte sobrevenida, pero no nos engañemos, supone un sobrecoste financiero enorme para la operación de crédito que lleva ligada.
Seguros Multirriesgo
El abanico de seguros multirriesgo es muy amplio, pero lo habitual es que el banco quiera asegurar las instalaciones de la empresa, ya sea una nave industrial o una oficina. Aqui la contraprestación que recibe la empresa puede ser más clara y beneficiosa respecto al seguro de vida pero, por contra, se trata de un seguro bastante técnico y dónde normalmente el banco asesora mal a sus clientes, buscando una venta rápida. Asegúrate de que las coberturas son adecuadas para ti, probablemente tu gestor bancario no tenga ni la menor idea de que es lo que te conviene, así que deja esto, mejor, en manos de un corredor experto.
Seguro de decesos
Si, parece mentira que este seguro tan antiguo aún sirva para ser colocado con un préstamo o crédito para empresas. Este seguro hay que evitarlo por todos los medios porque es bastante absurdo. Cubre los gastos derivados del entierro tras la muerte del asegurado, y suele ser de prima mensual, un agujero para la empresa que con las primas suele pagar 4 o 5 veces el coste real de un entierro. Lo mejor es ahorrar este dinero a lo largo de la vida y pagar uno mismo el entierro.
Planes de ahorro
Bien. Este es un buen producto siempre que no conlleve riesgos excesivos de inversión, los planes de pensiones o planes de ahorro periódicos no dejan de ser dinero del propio empresario, es cierto que el banco cobra comisiones por la gestión, pero en definitiva es ahorro cuyo beneficiario está muy claro y definido. La empresa o el empresario.
Cuenta de Retención
Por antigua que parezca todavía se utiliza. Se trata de una cuenta que el banco obliga a abrir a una empresa cuando contrata una línea de descuento y donde abona un porcentaje de las remeses descontadas, suele ir del 5% al 15%. El banco suele bloquear esta cuenta para atender posibles impagados. Pues bien, debes saber que esta práctica está prohibida, la empresa, siempre que tenga sus posiciones de riesgo al día y sin impagos, puede disponer de sus saldos con total libertad, siempre y cuando no tenga embargos judiciales.
Renting y electrodomésticos
Con las enormes estructuras que tienen los bancos no ganan lo suficiente y el abanico de productos asociados es cada vez más amplio y en ocasiones extraño. En los últimos años la banca se ha lanzado a comercializar vehículos y flotas a vía renting, pero no sólo eso, también comercializan electrodomésticos de línea blanca y línea marrón, desde televisores y móviles hasta neveras y lavadoras. Hay que tener mucho cuidado con estos productos cruzados, el asesoramiento por parte del banco es bastante malo y el servicio postventa muchas veces puede resultar un horror, un banco tiene la función de recabar dinero del mercado y prestarlo, para vehículos y electrodomésticos hay otro tipo de empresas. Zapatero a tus zapatos.
Coberturas de tipo de interés y divisas
Ya sea a través de un derivado como el swap o a través de un seguro como el cap, las coberturas de tipo de interés proporcionan márgenes muy elevados a la banca y, a pesar de los problemas reputacionales que ha generado su comercialización, éstos siguen ofreciéndolos argumentando a las empresas la cobertura ante una posible subida futura de los tipos de interés. Las coberturas en divisa funcionan de forma similar, permiten a la empresa cubrir el posible coste de variaciones en la divisa en sus operaciones de compra o de venta. Estos productos pueden llegar a ser muy costos para la empresa y conviene analizarlos con mucho detalle, asociarlos sin sentido a la financiación es una mala práctica.
Nos repetimos de nuevo en lo que decíamos al principio, que el banco quiera vender más productos a la empresa no es un crimen, en definitiva, puede estar concediendo la financiación en mejores condiciones a cambio de contratar depende de qué servicios o productos, y eso puede ser beneficios para ambas partes, pero hay que tener muy claro a qué coste y en qué condiciones, no todo vale. Consúltanos si tienes dudas acerca de los productos asociados que está ofreciéndote tu banco, contamos con consultores expertos que pueden ayudarte.