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24-09-2020

6 indicadores que debes cuidar en tu relación con el banco

Además de la estructura de balance y cuenta de resultados y todos sus ratios e indicadores, la empresa debe cuidar también los indicadores de operativa bancaria porque éstos influyen, y mucho, en el rating de crédito y a mayor rating más financiación y en mejores condiciones.

El peso que tienen los indicadores de operativa bancaria está por encima de los estados financieros, por muy sólidos que estos sean, si los indicadores de experiencia no son buenos, el rating caerá en picado y los costes financieros se dispararán en la misma proporción, a la vez que caerá la capacidad de la empresa de negociar su financiación, así que hay que cuidarlos. Para resumirlo de forma clara, el rating o scoring de una empresa se mide en base a los siguientes módulos:

  • Módulo financiero: es el que resulta del análisis de los estados financieros, el balance y la cuenta de explotación, y se basa en el comportamiento de los cuatro pilares básicos del análisis financiero: la liquidez, la rentabilidad, la solvencia y el endeudamiento. Te recordamos que tienes disponible en la sección de calculadoras y plantillas la plantilla de análisis de balances con la que calcular el rating de este módulo basándote en los estados financieros, también la tienes disponible en PlantillasPyme.
  • Módulo de endeudamiento: se contrasta la información de los estados financieros con alguna fuente de información acerca del endeudamiento, externa a la empresa, como la cirbe.
  • Módulo de comportamiento: aquí entran en juego los indicadores de operativa a los que hacemos referencia hoy
  • Módulo cualitativo: se trata de información cualitativa de la empresa como su fecha de constitución, el sector de actividad, su tamaño, el volumen de exportaciones y muchas otras cuestiones que inciden de forma directa en su probabilidad de impago.
  • Módulo micro y macroeconómico: se trata de información económica del entorno de la empresa que incide de forma directa en su evolución. La empresa actúa de forma pasiva ante esta información sobre la que no puede influir.

En cuanto al módulo de comportamiento, estos son los 6 indicadores básicos para cuidar la operativa con el banco, y muchos de ellos son también válidos para otras fuentes de financiación.

Saldos medios

Tener saldos medios elevados en cuenta corriente indica buena de salud financiera y, además, una fuente de ingresos sin riesgo para el banco, cuando los tipos de interés no son cero, claro. En la medida de lo posible hay que maximizarlos y eso se consigue con una estructura de deuda adecuada, mejorando los márgenes y con una estructura adecuada de plazos de cobro y pago, todo esto mejora la liquidez y, en consecuencia, los saldos medios, pero también un número de bancos en el pool adecuado ayuda a maximizarlos, si no tienes muchos saldos para muchos bancos, quizás debas plantearte reducir el número de bancos de tu pool.

Indicadores de cobro y pago

Los indicadores son la suma de los cargos y abonos en una cuenta corriente a lo largo del tiempo, es decir, ingresos de cheque, domiciliación de proveedores e impuestos, transferencias de nómina y, en resumen, todos los medios de pago y cobro. Tener un elevado número de indicadores va a mejorar también tu rating porque da al banco más visibilidad sobre tu estado de liquidez, así que, si tus indicadores de cobro y pago son buenos, deja que tu banco los vea.

Experiencia de pago

Esta es, seguramente, la más importante de todas por su enorme peso en el rating. Se trata del comportamiento de la empresa ante los pagos que debe atender del banco, ya sean vencimientos de préstamo a largo plazo o vencimientos de líneas de financiación circulante, como los vencimientos de financiación de importaciones o exportaciones, por ejemplo. Aqui no hay grises, evita retrasarte de forma habitual, aunque sólo sea por unos días, además del enorme coste financiero directo que supone no atender un vencimiento a tiempo, perjudica mucho la calidad de crédito e invita al banco a repensar las posiciones que te tiene concedidas.

Disposición media de la financiación

Se trata del uso que hace la empresa de sus líneas de circulante, en cualquier de sus modalidades, crédito, descuento, confirming..., etc. La utilización debe ser, de media, entorno al 60%-70% de la financiación concedida para mantener una relación bancaria sin tensiones. Por encima de estos porcentajes significa que la financiación concedida no es suficiente y, si eso no viene motivado por el crecimiento de la empresa, es un signo bastante evidente de que el banco está financiando pérdidas, y eso es lo último que espera. Por otro lado, si la disposición media está por debajo del 60%, el banco podría reducir el tamaño de las líneas por no obtener una rentabilidad lo suficientemente atractiva. Esta variable se optimiza en su punto medio, ni mucho ni poco.

Impagados de descuento, gestión de cobro o exportaciones

Tener muchos indicadores de cobro en un banco también tiene sus riesgos, y este es uno de ellos, los impagados de tus clientes, ya sean gestionados a través de una línea de gestión de cobro o una línea de descuento de papel comercial, son alertas para tu banco, si tienes impagados de forma habitual lo mejor es que lo gestiones cuánto antes con una agencia de recobro y, si no puedes evitarlos, evita que se concentren todos ellos en un sólo banco, mejor repartirlos.

Rentabilidad

El banco está continuamente midiendo y ajustando su ratio riesgo/rentabilidad, cuando tu riesgo aumenta el banco automáticamente ajusta la rentabilidad que obtiene con tu operativa para cubrir lo que se llama pérdida esperada por impago y, en el momento en que la pérdida esperada es superior a la rentabilidad que obtiene, la relación con la empresa deja de tener sentido. Pero ojo, no se trata de dejarse cobrar sin más, se trata de tener claro que el banco, como cualquier otra empresa, busca rentabilizar a sus clientes y que una relación comercial sana es aquella en la que los dos ganan, banco y empresa. No te dejes cobras en exceso, pero tampoco repliques continuamente a todos los cargos del banco.

Si estos 6 indicadores funcionan bien tu relación con el banco será sana y mantendrás intacta tu capacidad de financiación, pero si se tuercen revísalas e intenta mejorarlas para evitar costes financieros y para mantener la financiación que utilizas, esta es de aquellas cosas que el banco ve "en tiempo real" porque el resto de información con la que trabaja, estados financieros y cirbe, es información retrasada, de ahí la importancia de los indicadores.

 




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